은퇴계좌(DC, IRP) 기본옵션 제도가 7/12부터 시행되는데, 튼튼한 노후를 위한 중요한 은퇴계좌라 조금 늦었지만 잘 찾아 준비하시면 될 것 같습니다.
자, 그래서 포스팅을 준비하러 왔어요, 천마일의 여행, 한걸음… 힘차게, 열걸음씩 나가봅시다.
기본 옵션 시스템은 무엇입니까?
기본 옵션은 연금(DC형, IRP) 가입자가 별도의 의사표시를 하지 않는 한 미리 정해진 방법론에 따라 운영되는 미리 지정된 관리 시스템입니다.
대신증권 연금통지서 본문
요즘 지인들과 IRP계좌를 만든 저에게 금융회사에서 디폴트 옵션이 7/12부터 시작되니까 빨리 옵션을 선택하라는 문자가 계속 옵니다.
내 취향에 맞는 제품을 검토하고 선택해야 합니다.
기본 옵션 관리 상품은 무엇인가요?
서울경제는 지난해 7월 근로자연금보장법 개정안이 통과돼 고용노동부의 심의를 거쳐 위험도에 따른 디폴트 옵션 259개를 발표했다고 보도했다.
상품의 종류는 크게 자본보증형 펀드와 이자보장형 펀드로 나눌 수 있으며, 두 가지를 혼합하여 투자 포트폴리오를 구성할 수도 있습니다.
디폴트 옵션을 허용하는 상품은 원리금보장상품(만기예금 등), TDF·BF(자산배분펀드), 단기금융펀드, 사회관리자본펀드 등이다.
TDF(Targeted Dated Fund)는 예상 퇴직시점을 설정하고 투자할 주식과 채권의 비율을 조정함으로써 시간이 지날수록 보다 안정적으로 운용할 수 있는 펀드입니다.
BF(밸런스 펀드)도 다양한 상품에 투자해 안정적인 수익을 내는 펀드라면 단기 자산관리 펀드는 단기 투자를 통해 위험을 최소화하는 상품이다.
마지막으로 사회관리자본펀드는 정부나 지방자치단체가 운영하거나 추진하는 시설에 투자하는 펀드다.
만기가 도래하는 상품의 청약자에게 디폴트옵션은 사실 매우 중요한 상품인데 디폴트옵션 상품을 보면 “원금과 이자가 보장되는 상품” 외에는 기한이 있는 상품이 없습니다.
펀드는 만기가 없기 때문에 디폴트 옵션이 지정되어 있어도 실질적인 적용 가치가 없습니다.
다만, 만기 시 원리금 보장 상품, 즉 예금/적금 등에 100% 또는 일부 자금을 투자할 때 적용되는 디폴트 옵션이라고 생각하시면 됩니다.
조선일보 시중 금리는 떨어졌지만 담보는 매력적 원리원리보장상품을 운용하다 만기가 되어도 가입자가 운용지시를 하지 않으면 여전히 연금준비금 통장으로 쓰인다.
적립금으로 분류될 경우 정기예금보다 낮은 금리가 적용될 수 있습니다.
기회비용을 고려하면 손실이 불가피하기 때문에 만기 4주 후 관리명령이 없으면 금융회사에서 가입자에게 통지하고 2주 후에는 미리 선택한 디폴트 옵션을 따르게 된다.
단, 2주 이내 운용지시가 없을 경우 디폴트 옵션에 따라 자금이 운용됩니다.
즉, 총 6주가 주어졌기 때문에 구독자의 의도는 미리 첫 번째 기본 옵션을 지정하는 것입니다.
기본 옵션이 적용되어도 다른 상품으로 변경이 가능한가요 한번 선택하면 다시는 돌아오지 못할 강을 건너게 될까봐 걱정하시는 분들이 많으실 텐데요. 미래자산투자 및 연금센터 가입자가 선택한 옵션이 적용되더라도 언제든지 금융회사에 다른 금융상품으로 이동을 요청할 수 있으니 너무 걱정하지 마세요. 이를 옵트아웃이라고 합니다.
대신 기본 옵션이 적용되지 않더라도 기본 옵션 중 하나를 선택하여 등록할 수 있습니다.
이를 옵트인이라고 합니다.
다양한 제품을 자유롭게 운용할 수 있다는 점에서 기본적인 제품 정보를 알 필요가 있습니다.
주식과 채권의 배분비율, 과거수익률(사실 별 의미가 없음), 위험등급도 “빠르게” 알려야 언제든 운용전략을 바꿔 소중한 자금을 지킬 수 있습니다.
기본 옵션 시스템을 만드는 이유 분야 연구는 역사와 맥락을 이해하는 것부터 시작됩니다.
(화학시간에 ‘달튼의 원자론’, 국사시간에 EH 카의 ‘역사가 무엇인가’를 읽었던 기억이 난다.
) 2021년 현재 노동부 고용연금 총액은 약 300억원이다.
23일부터 근로소득자는 연말까지 최대 900만원의 세액공제를 받을 수 있어 그 규모는 더욱 확대될 것으로 보인다.
이렇게 대규모로 관리되는 퇴직연금이 의미 있게 관리되지 않는 것이 현실입니다.
고용노동부 자금의 90% 가까이가 정기예금/적금으로 대표되는 원리금보증 형태로 운용되고 있다.
따라서 퇴직연금의 연수익률은 2%를 유지한다.
연금은 말 그대로 은퇴할 때까지 “장기적으로” 운용할 수 있는 계좌이므로 약간의 위험이 있더라도 투자 방법을 장기간 축적하면 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다.
하지만 안타까운 마음가짐과 금융상품에 대한 지식 부족으로 ‘자본보전’에 빠졌다.
머니투데이 안정상품으로 대표되는 일본에서도 원리금 보장 상품 비중은 약 45%다.
퇴직자의 낙원을 가능하게 한 그 유명한 미국 401K는 “단지” 2%에 불과합니다.
(매우 의외) 이래서 연수익률이 한국보다 훨씬 높다.
일본은 5.5%, 미국은 8.6%에 복리를 하면 사실상 편안한 노후자금을 얻을 수 있다.
이 기본 옵션을 실행하면 보다 적극적인 관리로 인해 인플레이션을 상회하는 이익을 꾸준히 벌면서 노후를 즐길 수 있습니다.
다음에는 다양한 경영전략을 살펴보고 함께 고민하고 나아가자.